Hur mycket vill du låna?

  • Kreditbelopp:
  • Månadsränta:

Vi förklarar vad pantbrev är och hur kostnaden beräknas

Pantbrev är ett dokument som används som säkerhet för lån, oftast lån till köp av fastighet. Om fastigheten byter ägare får den gamla ägaren tillbaka sina pantbrev och överlämnar dessa till den nye ägaren som använder dem för sina lån. 

Snabbnavigering

Vad är ett pantbrev?
Vad innebär det att det finns pantbrev på en villa?
Kostnader för pantbrev
Vad är en lagfart?
 Inga pantbrev för bostadsrätter
Bra att tänka på

 

 

Vad är ett pantbrev?

Pantbrevet är kortfattat bankens säkerhet. Man kan jämföra med att lämna en klocka i pant hos pantbanken. Du lämnar då in klockan fysiskt till pantbanken, som behåller den som säkerhet för pengarna du lånar. Men en bank kan ju inte fysiskt ta en del av huset och där kommer pantbrevet in i bilden. 

När du lånar pengar för att köpa en fastighet sätter du bostaden i pant hos banken. Det behöver inte vara just den bostad du köper men någon form av säkerhet kräver banken för lånet.

LÄS MER: Vad är ett skuldebrev?

Pantbrevet innebär att banken kan kräva att du säljer den pantsatta bostaden ifall du inte kan betala räntan på dina lån.

Det är inskrivningsmyndigheten som handlägger och registrerar pantbrev men banken sköter allt det tekniska, så detta är inget du behöver fördjupa dig i.

Tidigare var pantbrev fina saker som förvarades i bankfack eller kassaskåp. Numera är de helt elektroniska och oftast inget du som vanlig kund ser röken av. Se de snarare som en teknisk nödvändighet för att kunna köpa en fastighet med lånade pengar.

Pantbrevet reglerar alltså att en viss bostad är pantsatt i en viss bank och du får inte sälja bostaden hur som helst om du inte samtidigt kan lösa lånen hos banken.

Pantbrev är bankens säkerhet

Banken vill ju ha tillbaka sina pengar och de har tagit din bostad som säkerhet för just detta. Pantbrevet är det juridiska beviset för att banken på sätt och vis äger din bostad. Åtminstone den delen som är belånad. För bostadsrätter krävs inget pantbrev. 

Nya pantbrev kostar för närvarande 2 procent av pantbrevets belopp i stämpelskatt plus en avgift på 375 kronor. Det innebär att om du köper ett hus för 1 miljon utan tidigare pantbrev, kostar pantbrevet 20 375 kr. Om det redan finns pantbrev på huset för 500 000 kr, kostar pantbrevet "bara" 10 375 kr.

Gamla pantbrev gäller

Gamla pantbrev består men om du ska låna mer än det belopp huset tidigare varit intecknat till, behövs ett nytt. Med tanke på de senaste årens värdeökningar på bostäder är detta snarare regel än undantag.

En fastighet kan ha mer än ett pantbrev med olika belopp på för att eventuellt kunna användas för olika långivare. För att en långivare ska kunna veta vilka pantbrev som är uttagna på en fastighet utfärdas så kallade gravationsbevis.

 

Vad innebär det att det finns pantbrev på en villa?

Att det finns pantbrev på en villa är helt normalt och inget du behöver oroa dig för. Pantbreven innebär att tidigare ägare tagit lån med huset som säkerhet och pantbrev på höga belopp är bara bra, eftersom du vill ha pantbrev på höga belopp. Pantbrevet är på ett visst belopp och detta belopp visar när banken senast gjorde en värdering av huset.

Planerar du att köpa hus?

Fråga vilka pantbrev som redan finns på huset som du är spekulant på. Vid ägarbyte ska samtliga gamla pantbrev tillfalla dig. Detta är något banken ordnar med. Mäklaren ska veta vilka pantbrev som finns och vilket belopp de uppgår till. 

TIPS: Läs vår stora guide om att köpa hus

Pantbrev på höga belopp är bra

Pantbrevet är ju bankens säkerhet för huset, som de kräver. De kan inte ta huset i pant, av uppenbara skäl, och därför skrivs ett pantbrev med husets värde. När du köper ett hus följer alla pantbreven med. Om den tidigare ägaren köpte huset säg 1970, är förstås pantbrevet på ett mycket lågt värde. Detta innebär att ditt eget pantbrev blir dyrare eftersom pantbrevet kostar 2% av beloppet som intecknas.

 

Kostnader för pantbrev

Pantbrevet kostar just nu 2% av det belopp som intecknas så det är helt avgörande att kontrollera med mäklaren på vilket belopp det redan finns pantbrev. Köper du ett nytt hus finns det oftast redan pantbrev på ett högt belopp och då är det inga problem. 

Om du lånar 2 miljoner blir kostnaden för pantbrevet alltså 40 375 kr, förutsatt att inga tidigare pantbrev finns. Skulle ett tidigare pantbrev finnas på t ex 1 miljon, blir kostnaden för pantbrevet 20 375 kr. 

Den här kostnaden är till för att finansiera statens organisation.

Ibland är en värdering av huset en förutsättning för att banken ska godta fastigheten som säkerhet. Då tillkommer kostnader för värderingsmannens tjänster.

Det är alltså fördelaktigt om det redan finns höga pantbrev på ett hus då detta ju betyder att kostnaden för ett nytt pantbrev blir lägre.

Låter det krångligt?

Säg att du köper ett äldre hus med endast en ägare och ett pantbrev på 300 000 kr. Du behöver då ett pantbrev som förmodligen anger ett betydligt högre värde.

Om du intecknar 2 miljoner, blir det nya pantbrevet på 1,7 miljoner. Då måste du betala 2 % av 1,7 miljoner för att få ditt nya pantbrev. Du behöver alltså bara öppna nytt pantbrev för mellanskillnaden. Köper du ett hus som redan har höga pantbrev, blir kostnaden för att öppna nya pantbrev förstås lägre.

LÄS MER: Allt du behöver veta om amorteringskravet

Tänker du inte ta några lån? Då behövs generellt inget pantbrev eftersom bostaden inte blir pantsatt. Så länge den förre ägaren löst sina lån i samband med försäljningen, vilket kan vara bra att kontrollera. 

Vill du låna mer pengar på huset?

Om du vill låna mer pengar i framtiden med huset som säkerhet uppstår dock en kostnad om pantbreven på huset är mindre än det belopp man tänker låna. Att ha ett pantbrev på ett högre värde är bra ifall du vill låna till renovering, bil eller annat till en förmånlig ränta. 

Finns inget pantbrev, får du be banken om hjälp att beställa nytt och då gäller som vanligt att pantbrevet kostar 2 % av det belopp som intecknas. Banken kan förvisso alltid neka nya lån även om det finns pantbrev på högre belopp än vad du vill låna.

Marknadsvärdet kan ha förändrats och blir det en bostadskrasch kan banken anse att gamla pantbrev inte ger en korrekt beskrivning av värdet. 

 


 

 

Vad är en lagfart?

Lagfart är ett bevis på vem som äger en fastighet. När en ny lagfart registreras betalar man en stämpelskatt för att få lagfarten, f.n. 1,5 procent av köpesumman plus en avgift på 825 kronor. När lagfarten skrivits in i fastighetsregistret ska det framgå vem eller vilka som äger fastigheten.

Du får ett papper på att det är du som äger fastigheten. Beviset finns dock elektroniskt i fastighetsregistret men kan vara bra att spara ändå för säkerhets skull.

Att få lagfart kostar 1,5 procent av antingen köpeskillingen eller taxeringsvärdet (det värde som är högst) i stämpelskatt. Dessutom kan banken ta ytterligare avgifter.

 

Inga pantbrev för bostadsrätter

En bostadsrätt kräver inget pantbrev eftersom du inte äger lägenheten. Du har endast rätt att bo där, så kallad besittningsrätt, men det är föreningen som äger lägenheten och i förlängningen hela fastigheten.

Däremot är bostadsrätten ofta pantsatt...

En bostadsrätt kan vara pantsatt, vilket innebär att köparen tagit lån med bostaden som säkerhet. Denna procedur kräver inget av dig som köpare men reglerna är desamma.

Om du inte betalar räntan på lånen, har banken rätt att ta bostaden i beslag och sälja den för att få tillbaka pengarna. Ibland tar dock föreningen ut en pantsättningsavgift av köparen, vanligtvis aldrig mer än 1000 kr.

I vissa fall kan en förening också begära tvångsförsäljning av en lägenhet, men då föreligger synnerligen särskilda skäl, som att medlemmen upprätt störande, kriminiellt eller ägnat sig åt olagliga andrahandsuthyrningar.

 

Bra att tänka på

 Kolla upp innan du köper en fastighet att alla eventuella lån som säljaren har löses i samband med ägarskiftet.

 Höga pantbrev på ett hus är generellt bra, eftersom du endast betalar 2 % av mellanskillnaden för att få det nya pantbrevet. Ju lägre mellanskillnad mellan gammalt och nytt pantbrev, desto mindre kostnad för pantbrevet.

 Om du bygger eget hus betalar du bara lagfartskostnad för tomten, då det endast är tomten du köper. 

 Banker som erbjuder bostadslån är bland annat SBAB, som är en nischbank för bolån, samt BlueStep, som är till för dig som har svårt att få lån.

Om du vill jämföra priser på bolån, vänd dig direkt till bankerna eller använd en jämförelsesajt.

MER LÄSNING: Sänk din kostnad med kapitaltillskott

2016-07-01

Vi behandlar din ansökan,
vänligen vänta...