Hur mycket vill du låna?

  • Kreditbelopp:
  • Månadsränta:

Allt du behöver veta om skuldsanering

Idag är ungefär 400 000 svenskar överskuldsatta och i behov av en skuldsanering. Men vem kan bli beviljad det och hur går det till? Ta del av allt det viktiga du behöver veta om skuldsaneringar.

Snabbnavigering 

Vad är skuldsanering?
Vem kan bli beviljad skuldsanering?
Hur går det till?
Vad händer sen?
Viktigt att veta
För- och nackdelar
Tycker du det är svårt att fylla i ansökan? Tips för dig!
Tänk på det här när du skickat in din ansökan
Vad händer om min ekonomi förändras?
Håll dig till betalningsplanen! Annars...
Ny lag om betalfria månader
Får man en betalningsanmärkning?

 

Vad är skuldsanering?

Skuldsanering är när en skuldsatt person slipper skyldigheten att betala sina skulder. För att beviljas skuldsanering är det ett krav att man inte beräknas ha några rimliga möjligheter att betala tillbaka sina skulder under överskådlig tid. Den skuldsatta personen får en plan för hur räkningarna ska betalas under fem år, därefter är man skuldfri. Under denna tid lever man på existensminimum.

Kronofogden är den myndighet som bestämmer om en person kan få skuldsanering. Det räcker inte med att ha betalningsproblem och höga skulder, utan kraven för att beviljas skuldsanering är väldigt omfattande.

 

Vem kan bli beviljad skuldsanering?

Alla svårt skuldsatta privatpersoner kan ansöka om skuldsanering men det betyder inte att alla får det. Ungefär 400 000 överskuldsatta svenskar är inskrivna hos Kronofogden men endast 28 000 av dem har beviljats skuldsanering. Varje fall bedöms enskilt och det finns krav man måste uppfylla.

Kraven du måste uppfylla för att få skuldsanering:

  • Du är skuldsatt och har inte möjlighet att betala tillbaka skulderna under lång tid framöver (vanligen 10-15 år).

  • Du har inte näringsförbud för tillfället.

  • Du är folkbokförd i Sverige.

  • Du har inte fått skuldsanering tidigare (det är nästintill omöjligt att få skuldsanering mer än en gång).

  • Skuldsaneringen är rimlig med hänsyn till dina ekonomiska och personliga förhållanden.

Hur bedömer Kronofogdemyndigheten din ansökan?

  • Först ser de över alla dina skulder och din möjlighet att betala dem. De tittar inte på hur stor skulden är i kronor, utan hur stor den är i relation till din ekonomi.

  • Sedan bedömer de om en skuldsanering är rimlig genom tre områden: Hur och varför har dina skulder uppkommit? Har du gjort vad du kan för att återbetala dina skulder? Är du aktiv i samband med din ansökan (svarar på frågor myndigheten har)?

 

Hur går det till?

Så här går en skuldsanering till (förutsatt att den beviljas):

  1. Fyll i “Ansökan om skuldsanering KFM 9150”. Du hittar den här.

  2. Kronofogdemyndigheten bedömer om du uppfyller kraven för skuldsanering.

  3. De tar ett beslut om att godkänna skuldsaneringen (vanligtvis inom fem veckor) och skickar förslag till dem du är skyldig pengar.

  4. När du beviljats skuldsanering får du besked om hur mycket du ska betala.

  5. Du måste betala efter betalningsplanen du fått, vanligtvis under fem år.

  6. Du kan få beslutet att inte behöva betala av något på dina skulder (beslut utan betalningsplan) om du redan lever på existensminimum när skuldsaneringen startar.

  7. När avbetalningstiden (ca 5 år) är slut är du inte skyldig att betala något för de skulder som ingick i skuldsanering.

LÄS ÄVEN: Vad är skillnaden på privatlån, blancolån, mikrolån och kontokredit

Vad händer efter?

En skuldsanering avslutas fem år efter den dagen den beviljades. Om din betalningsplan råkar vara längre än så avslutas skuldsaneringen samma dag som du gör din sista inbetalning. Om du följt din betalningsplan är du fri från alla skulder som inkluderades i skuldsaneringen.

Du får ingen bekräftelse på att din skuldsanering är slut utan betalningsanmärkningen du fick vid skuldsaneringens start kommer att försvinna.

sällsynta/vissa fall händer att du får betalningskrav för en skuld som ingått i skuldsaneringen. Då behöver du bara ringa borgenären och förklara att du genomgått en skuldsanering som är klar nu. Behåll en kopia på skuldsaneringsbeslutet för säkerhets skull.

 

Viktigt att veta

Här är några tips för dig som ska, vill eller har genomgått en skuldsanering:

  • Du har möjlighet att vända dig till skuld- och budgetrådgivaren i din kommun om du behöver hjälp under något steg av skuldsaneringen.
  • Om din ekonomi förändras under skuldsanering behöver du kontakta Kronofogdemyndigheten då de kan ändra din betalningsplan.
  • Var noga med att inte dra på dig andra skulder medan skuldsaneringen pågår. Alla nya skulder måste du återbetala som vanligt. I vissa fall kan detta leda till att borgenärerna kräver att din skuldsanering avbryts.
  • Skuldsaneringen varar i fem år från och med den dagen som skuldsaneringen startade. Ibland kan betalningsplanen vara längre än så och då avslutas den samma dag som din sista inbetalning.  
  • Du får inget besked när din skuldsanering är klar. Du vet att den är slut genom att betalningsanmärkningen du fick i samband med att skuldsaneringen startade nu är borta. 
  • Ta vara på din chans, det är nästan omöjligt att få skuldsanering två gånger.

 

För- och nackdelar

Fördelar:

  • Du är skuldfri inom fem år
  • Du får en ny chans att starta om ditt liv

Nackdelar:

  • Du behöver leva på existensminimun
  • Du får en betalningsanmärkning (däremot försvinner den när skuldsaneringen är slut)

Tycker du det är svårt att fylla i ansökan? Tips för dig!

Du hittar ansökan här eller så kan man vända sig till din kommuns privatekonomiska rådgivare för att få hjälp att fylla i en ansökan om skuldsanering.

Det kan vara svårt att hitta alla skulder. Med dessa tips kan det gå mycket enklare:

  • Genom din senaste deklaration kan du enkelt hitta en del av dina skulder.
  • Ring Kronofogdemyndigheten och be om ett utdrag från deras register.
  • Kontakta olika kreditupplysningsföretag för att få sammanställning av dina skulder.
  • Se över eventuella kravbrev du sparat.

OBS: Glöm inte att ange utländska skulder samt skulder till vänner och släkt (dessa skulder ingår i skuldsaneringen).

 

Tänk på det här när du skickat din ansökan

Kronofogden beslutar endast att inleda en skuldsanering om de anser att du har förutsättningarna. Det brukar ta ungefär fem veckor för dem att fatta sitt beslut men det kan även dröja flera månader beroende på hur mycket de har att göra.

Under tiden du väntar på beskedet är det viktigt att du inte drar på dig nya skulder och att du kommer ihåg att betala dina vanliga kostnader.

OBS: Om din bostad är pantsatt som säkerhet för en skuld du betalar på så måste du fortsätta betala den skulden.

När man har skickat in sin ansökan måste du vänta på Kronofogdens beslut. Om beslutet tas att inleda skuldsaneringen innebär det att:

  • Om man sedan tidigare haft löneutmätning kommer den att upphöra.

  • Alla skulder man har till och med den tidpunkt när Kronofogden beslutar att inleda skuldsanering ingår i skuldsaneringen.

  • Skulder som man får efter beslutet om skuldsanering ingår inte i skuldsaneringen.

  • När skuldsaneringen inleds får man en betalningsanmärkning.

 

Vad händer om ens ekonomi förändras?

Om ens ekonomi förändras under skuldsaneringen är det bra att kontakta Kronofogden. Blir ens ekonomi sämre kan man ansöka om att få betalningsplanen ändrad. Om ens ekonomi blir bättre kan borgenärerna vilja ha mer, även då kan man ansöka om att få betalningsplanen ändrad så man betalar mer varje månad. Om borgenärerna ansöker om ändringen kan ens plan förlängas vilket den inte kan när man själv ansöker om ändring.

Kronofogden behöver alltid vara medveten om alla ens inkomster och man undanhåller dessa från dem kan skuldsaneringen upphöra och man blir betalningsskyldig för alla skulder som ingick i skuldsaneringen.

 

Håll dig till betalningsplanen! Annars...

  • Om man inte betalar enligt betalningsplanen kommer skuldsaneringen att upphävas. Borgenärerna kan ansöka om att skuldsaneringen upphävs om man inte betalar i tid. Man återgår då till samma skulder som innan.
  • Om man får nya skulder under skuldsaneringen ingår de inte i skuldsaneringen utan måste betalas som vanligt.
  • Om man drar till sig fler skulder under skuldsaneringen kan skulderna bli ärenden hos Kronofogden.
  • Ens nya skulder kan leda till löneutmätning. Det blir då väldigt svårt att följa skuldsaneringens betalningsplan. Om de beslutar att utmäta ens lön räknar de ut det minsta beloppet man får behålla av lönen för att leva på (existensminimum). Du kan räkna ut ditt existensminimun här.

Kom ihåg att ta vara på din chans då det är nästintill omöjligt att få skuldsanering flera gånger.

LÄS ÄVEN: Vad är ränta på ränta?

 

Ny lag om betalfria månader

Regeringen presenterade en ny strategi där de ska hjälpa Kronofogden att utveckla sitt arbete med skuldsanering så fler kan bli skuldfria.

Nu har de föreslagit en lagförändring som gör det möjligt för fler att få skuldsanering. Regeringen vill även att de som genomgår skuldsaneringen ska ha två betalningsfria månader varje år (juni och december). Anledningen är att det ska ge en lättnad till de skuldsatta personerna. Eftersom att ungefär 40 % av de som genomgår en skuldsanering har barn i hushållet och man vill ge dem en chans att kunna fira jul och ha en trevlig sommar. De två betalningsfria månaderna kommer även ge personerna en chans att komma ikapp försenade räkningar.

Många kan bli smått irriterade på att mycket tid och pengar går till att hjälpa personer som satt sig i skuld medan de levt ett gott liv. Men mycket pekar på att det endast är en missuppfattning. Det finns självklart de som valt att leva ett liv de inte har råd med men i de flesta fall har man haft ett dödsfall i familjen, konkurser, arbetslöshet eller sjukdomar.

Skuldsatta människor är en stor kostnad för samhället då de inte kan bidra något. Därför anser man att samhället tjänar på att hjälpa dem.

Regeringen har skickat in lagförslaget och planen är att lagen ska börja gälla från och med den 1 november 2016.

 

Får man en betalningsanmärkning av skuldsanering?

Ja. När skuldsaneringen inleds får du en betalningsanmärkning men den försvinner efter fem år eller samma dag som din sista inbetalning görs.

2016-08-25

Vi behandlar din ansökan,
vänligen vänta...